40歲的林先生是一家上市公司的副總裁，太太為大學(xué)老師，兒子3歲，已準(zhǔn)備讀幼兒園。家庭年收入約人民幣105萬(wàn)元，結(jié)余約人民幣50萬(wàn)元。林先生目前擁有投資性房產(chǎn)約為200萬(wàn)元，股票150萬(wàn)元，存款120萬(wàn)元。

　　經(jīng)朋友介紹，林先生與金盛財(cái)富管理部私人理財(cái)經(jīng)理見(jiàn)面，探討退休規(guī)劃。金盛私人理財(cái)經(jīng)理使用專業(yè)的AXA“個(gè)人理財(cái)需求分析”工具首先了解林先生的真實(shí)需求，再按其需求及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為其量身打造有效的退休規(guī)劃。

　　林先生期望15年后退休，預(yù)期生活至80歲，他退休的主要需求包括：

　　1、退休后維持目前每月人民幣2萬(wàn)元的日常生活標(biāo)準(zhǔn)，高爾夫球運(yùn)動(dòng)和全球旅行計(jì)劃每年開(kāi)支人民幣12萬(wàn)。

　　2、計(jì)劃在家鄉(xiāng)附近氣候適宜的海濱城市安度晚年，買一套地段和戶型較佳的海邊別墅，現(xiàn)值約人民幣300萬(wàn)。

　　3、林先生期望兒子將來(lái)能在美國(guó)重點(diǎn)大學(xué)接受本科和研究生高等教育。按目前的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)水平，6年總計(jì)約200萬(wàn)人民幣。林先生和太太想計(jì)劃每年一次探望兒子，預(yù)計(jì)每年的支出需人民幣8萬(wàn)元。

　　4、期望身后能給太太或子女留下人民幣200萬(wàn)，以便他們能過(guò)上基本的保障生活。

　　根據(jù)林先生的退休目標(biāo)，首先需要估計(jì)實(shí)現(xiàn)退休生活目標(biāo)所需資金。若通脹率為4%，退休前后的投資回報(bào)率為7%和5%。55歲退休后25年維持當(dāng)前生活水準(zhǔn)，需資金現(xiàn)值約為人民幣500萬(wàn)元。這樣，退休資金總現(xiàn)值約為人民幣1,248萬(wàn)。

　　林先生目前已積累凈資產(chǎn)人民幣470萬(wàn)，按照目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的順序和重要性，可用于兒子的美國(guó)教育金和探望支出，以及222萬(wàn)的退休購(gòu)房夢(mèng)想。這470萬(wàn)人民幣凈資產(chǎn)至少要戰(zhàn)勝4%的通貨膨脹，才能實(shí)現(xiàn)財(cái)富的長(zhǎng)期保值和增值。

　　根據(jù)實(shí)現(xiàn)退休目標(biāo)所需的投資額和積極穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好，林先生的資產(chǎn)主要配置在年均約10%回報(bào)的投資組合。此投資組合采用多元基金管理模式，在大類資產(chǎn)配置的基礎(chǔ)上，通過(guò)精選基金，能帶來(lái)長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)的回報(bào)。多元基金管理模式目前是美英等國(guó)最受歡迎的退休管理投資方式之一。

　　該投資資產(chǎn)組合配置在積極穩(wěn)健風(fēng)格的賬戶上，65%資產(chǎn)配置在基金，35%在固定收益證券。它還附有風(fēng)險(xiǎn)保障功能。如果出現(xiàn)意外身故，公司將支付受益人200%賬戶價(jià)值；如果是非意外身故，公司將支付受益人105%賬戶價(jià)值。這增強(qiáng)了林先生的管理風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　最后，為了提高退休規(guī)劃的可靠性，私人理財(cái)經(jīng)理特制定涵蓋人壽、意外、重大疾病和全球私人醫(yī)療保障的一攬子風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃。根據(jù)客戶收入增長(zhǎng)狀況，整個(gè)家庭的人壽保障額為人民幣1,090萬(wàn)元；意外保障根據(jù)客戶退休目標(biāo)的資金缺口設(shè)為人民幣778萬(wàn)；家庭的重疾保障額為人民幣200萬(wàn)；另外為林先生及太太提供了可于全球范圍內(nèi)享受的、總保額達(dá)人民幣892.5萬(wàn)元私人醫(yī)療服務(wù)的高端全球醫(yī)療保障。(金盛財(cái)富管理部朱志雄)