原女士，外地人，今年32歲，有一兩歲半的兒子，夫妻倆在京經(jīng)營(yíng)一個(gè)小商店，目前平均月純利潤(rùn)1.5萬(wàn)元。月開(kāi)銷：寶寶上幼兒園2500元，房租1300元，水電煤氣200元，其他生活費(fèi)2000元，目前有定期存款20萬(wàn)元，活期流動(dòng)資金5萬(wàn)元，基金兩萬(wàn)元。全家人無(wú)任何保險(xiǎn)(很想為家人買保險(xiǎn)，但不知道怎么分配，買多少合適)。隨著孩子的教育、父母的贍養(yǎng)、自己將來(lái)的養(yǎng)老、房子的購(gòu)買……頓感壓力好大。

　　【號(hào)脈問(wèn)診】

　　原女士跟愛(ài)人屬個(gè)體經(jīng)營(yíng)，家庭收入屬于中等，但由于受周期性影響收入并不穩(wěn)定。在扣除所有家庭支出后的結(jié)余是9000元，結(jié)余比為60%，說(shuō)明家庭有較強(qiáng)的資金積攢能力。然而定期存款占總資產(chǎn)的74%，成長(zhǎng)型投資只占總資產(chǎn)的7%，無(wú)法有效發(fā)揮資產(chǎn)的收益性。

　　【對(duì)癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：原女士家庭上有老人下有兒子，屬于典型的夾心一族，不過(guò)家庭消費(fèi)支出控制得很合理。由于生意可能需要資金周轉(zhuǎn)并且家庭成員較多，建議將流動(dòng)資金保留為3萬(wàn)元，其他資金可充分利用于投資或消費(fèi)支出。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：原女士夫婦可以說(shuō)是整個(gè)家庭的主要收入來(lái)源，一旦二人任何一方或同時(shí)發(fā)生意外則整個(gè)家庭財(cái)務(wù)將受到嚴(yán)重沖擊，所以建議將家庭收入的10%用于購(gòu)買保險(xiǎn)，將其預(yù)算的90%都側(cè)重在夫婦倆身上，最基本的配置就是重大疾病險(xiǎn)以及卡式意外險(xiǎn)。至于家中的寶寶目前2歲半也到了投保的最佳年齡，可以購(gòu)買一份少兒大病險(xiǎn)。

　　子女教育規(guī)劃：雖然原女士的孩子只有兩歲半，但還是建議從現(xiàn)在就開(kāi)始進(jìn)行教育資金的籌劃。以目前市場(chǎng)上的關(guān)于教育基金的保險(xiǎn)來(lái)看，還是能夠滿足一部分高等教育金的。例如每年交保費(fèi)4500元左右繳費(fèi)15年的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在孩子高中三年期間每年可以領(lǐng)取5000元左右的高中教育金，而到了大學(xué)期間每年可以領(lǐng)取15000元左右的大學(xué)教育基金。

　　退休養(yǎng)老規(guī)劃：從家庭結(jié)構(gòu)上看原女士家庭已經(jīng)進(jìn)入事業(yè)家庭成長(zhǎng)期，已經(jīng)到了對(duì)自己和愛(ài)人未來(lái)退休養(yǎng)老做打算的時(shí)期。由于退休周期較長(zhǎng)可以選擇投資收益較高一點(diǎn)的基金產(chǎn)品進(jìn)行投資，每月拿出1000元定期定投來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，23年后如果期間平均月復(fù)合收益率在5%的話到退休時(shí)期將會(huì)有51萬(wàn)左右的資金可供退休生活使用。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：東方華爾理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)曹洪福