李先生現(xiàn)年42歲，稅后年收入為6萬元,妻子王女士比他小兩歲，稅后年收入為4萬元，夫妻倆都是公務(wù)員。育有一子，今年14歲，正在讀初中。夫婦倆希望5年后能將兒子送出國讀大學(xué)。李先生一家現(xiàn)居住在北三環(huán)一套70平方米的住房。由于夫婦倆生活比較節(jié)儉，已有30萬元兩年期定期存款。有一輛經(jīng)濟(jì)型轎車每年花費(fèi)2萬元左右，除此之外每年2萬元教育費(fèi)，以及每年給雙方父母2萬元零花錢，李先生家庭月平均生活費(fèi)約為3000元左右。近期理財(cái)目標(biāo)主要集中在保險(xiǎn)規(guī)劃及子女教育金規(guī)劃上，而遠(yuǎn)期目標(biāo)就是退休規(guī)劃。

　　【號脈問診】

　　家庭正處于成熟期階段，相對在此階段的收支較穩(wěn)定。正值初中在讀的孩子再過幾年便可獨(dú)立，目前應(yīng)當(dāng)開始為5年后的國外深造學(xué)費(fèi)籌備教育金，如何做到進(jìn)一步開源節(jié)流將成為家庭考慮的重點(diǎn)問題。

　　【對癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：30萬元的2年期存款應(yīng)即刻“處理”，留足家庭6個(gè)月消費(fèi)支出總額用于緊急備用金存在原有賬戶中即可。剩余28.2萬元應(yīng)該進(jìn)行合理投資，獲取更大收益。

　　教育規(guī)劃：考慮到子女教育的剛性要求，應(yīng)排在家庭理財(cái)目標(biāo)達(dá)成的第一順序。5年后，孩子面臨接受3年的國外本科教育。假設(shè)3年留學(xué)費(fèi)用需要50萬元左右，從家庭目前條件看，教育金缺口較大，還需籌集50-28=22萬元。5年的積累時(shí)間并不很長，選擇投資產(chǎn)品要從資金的安全性和收益性綜合考慮，推薦購買信托公司的中期理財(cái)產(chǎn)品，投資方向以債券、票據(jù)類、優(yōu)質(zhì)信貸稍加配置股票為主。

　　養(yǎng)老規(guī)劃：假定李先生60歲退休，愛人55歲退休，綜合考慮二人的退休時(shí)間，按還有16年積攢養(yǎng)老金的時(shí)限，在先達(dá)成孩子出國深造后考慮的話，僅有11年籌備期，建議將年度結(jié)余以基金定投的形式積累養(yǎng)老金，10余年的時(shí)間十分適合購買定投指數(shù)型基金的理財(cái)產(chǎn)品，分享我國經(jīng)濟(jì)快速增長帶來的與市場持平的收益。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：考慮到國家公務(wù)員醫(yī)療保險(xiǎn)保障待遇很是優(yōu)厚，商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)不作為考慮重點(diǎn)，可以購買無返還型定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)，不含任何投資功能，真正滿足家庭需求，被保險(xiǎn)人為李先生，受益人為妻子/孩子。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：東方華爾理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)史慧