32歲的李女士從事財務工作，老公是一位工程師，有一個將近2歲的兒子�，F(xiàn)有家庭存款20萬元，其中現(xiàn)金及存款有10萬元，投資類金融資產10元。有1套住房，為自用，價值60萬元。家庭年收入20萬元，年支出10萬元。夫妻均只有社保無商業(yè)保險。李女士想在60歲退休時能有150萬元，在未來的10年內給兒子儲備教育金20萬。

　　【號脈問診】

　　從基本資料可以看出，李女士家庭的結余比率為50%，比較合理，說明李女士家庭儲蓄意識與能力還是不錯的，家庭凈資產提升能力也較高。而李女士的投資意識還不是很強，沒有達到合理水平。隨著孩子的成長，預計家庭支出還會有較大的增長。

　　【對癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：建議李女士家庭的流動資產至少應保持在30000元左右，作為家庭生活的備用金。這部分備用金應以現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的形式持有，其中可以考慮除銀行存款以外的形式�？梢詫⒁徊糠至鲃淤Y產配置為貨幣基金。

　　保險規(guī)劃：夫妻二人僅有社保還是不夠的，不能夠完善家庭風險管理。在險種配置方面，李女士家庭各成員之間的配備比例應當遵循6：3：1原則，在保險產品方面，李女士和先生應選擇的品種是一些意外險、重疾險或健康險等。

　　教育規(guī)劃：李女士在教育規(guī)劃方面的目標比較明確，希望在10年內為兒子準備20萬元的教育金。建議李女士家庭主要采用定期定額投資的方式來積累這項資金，投資的方向可以選擇一些風格比較穩(wěn)健的平衡型基金品種，這樣風險程度比較適中。按照年平均收益率6%計算，每年需要投入15714元。

　　養(yǎng)老規(guī)劃：由于李女士目前尚比較年輕，所以退休養(yǎng)老規(guī)劃的準備期間較長。建議李女士先從銀行存款中拿出10萬元作為啟動資金，投資比較穩(wěn)健的偏股類基金約占60%左右，偏債型基金占40%左右，之后每年拿出6685元投入該基金組合，預計綜合年收益率可達到8%左右。這樣28年后資金可以積累到150萬元左右，預計可以基本滿足退休生活。（記者高晨）

　　指導專家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規(guī)劃師(ChFP)趙清