又是一年兒童節(jié)，給孩子買保險(xiǎn)一直是父母?jìng)兪�分關(guān)心的話題。記者從京城各大保險(xiǎn)公司了解到，各家保險(xiǎn)公司幾乎都有針對(duì)兒童的專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，然而如何從中挑選出適合自己孩子的保險(xiǎn)產(chǎn)品卻困擾著年輕父母?jìng)�。保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師提醒，給兒童購買保險(xiǎn)應(yīng)該先給父母投保，也應(yīng)該根據(jù)家庭收入來適度投保。保監(jiān)會(huì)規(guī)定，未成年人身故保險(xiǎn)限額為10萬，切忌重復(fù)投保。

　　投保順序先大人后小孩

　　35歲的劉先生有一個(gè)6歲的兒子，家庭月收入2萬元。夫妻倆希望通過保險(xiǎn)給孩子一個(gè)長(zhǎng)久的照顧，一方面讓孩子能接受良好的教育，另一方面給孩子一份終身保障。泰康理財(cái)師建議劉先生為兒子購買一款定期返還型終身壽險(xiǎn)，既能滿足父母的保險(xiǎn)需求，合理地安排了家庭的支出，還能有效地幫助家長(zhǎng)針對(duì)孩子成長(zhǎng)期間所需各項(xiàng)費(fèi)用進(jìn)行財(cái)務(wù)安排。

　　劉先生投保了泰康人壽北京分公司剛剛上市的《愛家之約幸福保障計(jì)劃》。在劉先生的計(jì)劃中，兒子擁有的是盛世人生主險(xiǎn)，劉先生和劉太太直接購買了附加險(xiǎn)種，劉太太購買的是醫(yī)療保障為津貼方式，與社保醫(yī)療不沖突；劉先生則購買了人身風(fēng)險(xiǎn)保障，合計(jì)保費(fèi)每月僅需994元。

　　泰康北京分公司副總經(jīng)理曾旭成告訴記者，這款產(chǎn)品的好處在于家庭中有一人購買長(zhǎng)期主險(xiǎn)，其他家庭成員均可直接選擇適合自己的意外、醫(yī)療等附加險(xiǎn)，而其他公司產(chǎn)品均不能單獨(dú)購買附加險(xiǎn)。而且這種買法平均可為家庭投保節(jié)省10%-20%的保費(fèi)。

　　最終，劉先生一家三口均獲得了保障。劉先生的兒子獲得三個(gè)賬戶的保險(xiǎn)利益：其中，年金賬戶，60歲前領(lǐng)取2178元/年；60-88歲領(lǐng)取6534元/年等。分紅賬戶預(yù)期可以達(dá)到372923元。保障賬戶：兒子如果身故還可以獲得身故保障金。同時(shí)兒子還獲贈(zèng)全殘風(fēng)險(xiǎn)保障：若不幸全殘，可以提前領(lǐng)取保障賬戶的保險(xiǎn)金。

　　曾旭成告訴記者，很多家長(zhǎng)給孩子購買保險(xiǎn)作為禮物送給孩子，忽視了自身的保障。實(shí)際上買保險(xiǎn)最基本的原則是先保經(jīng)濟(jì)收入最高的人，一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱喪失經(jīng)濟(jì)能力，將直接影響家庭生活質(zhì)量，孩子的生活和學(xué)習(xí)也將受到直接影響。因此，父母在為子女規(guī)劃保險(xiǎn)之前，應(yīng)首先考慮自身的保障是否齊全。

　　-購買保險(xiǎn)小貼士

　　保險(xiǎn)理財(cái)師朱艷建議，給兒童投保，投保順序應(yīng)該遵守先大人、后小孩原則。

　　理財(cái)師提醒，切忌重復(fù)購買。家長(zhǎng)在為孩子投保商業(yè)保險(xiǎn)前，一定要先弄清楚，孩子已經(jīng)有了哪些保障，還有哪些缺口是需要由商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)的。

　　另外，保險(xiǎn)公司也會(huì)在保險(xiǎn)宣傳單上刊登重要的注意事項(xiàng)，比如“除外責(zé)任”、“收益不能保障”之類。之所以大多數(shù)人覺得購買保險(xiǎn)是一件麻煩的事，主要就是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)中繁雜的條款和專業(yè)術(shù)語。而業(yè)務(wù)人員推銷保險(xiǎn)時(shí)僅僅對(duì)險(xiǎn)種作大概介紹，所以家長(zhǎng)作為投保人，一定要仔細(xì)閱讀條款，特別要注意保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保費(fèi)交付、退保等章節(jié)。如果遇到不明白的地方，一定要在簽訂合同之前弄清楚，不看條款千萬別簽字。

　　為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)(如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn))，累計(jì)保額不要超過10萬元，因?yàn)槌�過的部分即便付了保費(fèi)也無效。有少數(shù)代理人為了多掙傭金，即便客戶投保的金額超過了這一限額，也不加提示。

　　根據(jù)年齡段選擇險(xiǎn)種

　　友邦保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師朱艷告訴記者，給孩子投保不必盲目�？梢愿鶕�(jù)孩子年齡段進(jìn)行險(xiǎn)種選擇。比如對(duì)于0～4歲少兒來說，發(fā)生呼吸系統(tǒng)疾病概率較高，保險(xiǎn)理賠率也較高，應(yīng)首先考慮疾病方面的保障；對(duì)于5～14歲青少年來說，發(fā)生意外的概率更高，應(yīng)優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)；對(duì)15～18歲未成年來說，對(duì)將來讀高中、大學(xué)甚至出國留學(xué)所需的大筆教育金需求迫切，應(yīng)在意外、健康保障基礎(chǔ)上，考慮教育金的規(guī)劃。

　　從險(xiǎn)種上來說，除終身壽險(xiǎn)、醫(yī)療、教育等保障外，保險(xiǎn)公司也提供了更多選擇，如針對(duì)目前兒童心理疾病和少兒白血病的險(xiǎn)種。

　　美亞保險(xiǎn)推出的“美亞成長(zhǎng)樂少兒保障計(jì)劃”是為數(shù)不多的提供兒童心理康復(fù)費(fèi)用保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司副總裁潘韶輝告訴記者，目前，我國兒童心理問題的發(fā)病率為12%至16%，患有心理疾病的兒童為2%左右。投保該產(chǎn)品，在父母意外身故時(shí)，可按月向孩子提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，直至他們年滿二十三周歲。同時(shí)，投保該產(chǎn)品中的“附加少兒心理康復(fù)費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)”，如果父母在保險(xiǎn)期間內(nèi)意外身故并由此直接導(dǎo)致其孩子心理創(chuàng)傷，那么保險(xiǎn)公司將根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定對(duì)于孩子在父母身故后的一年內(nèi)去心理治療機(jī)構(gòu)接受心理治療所產(chǎn)生的合理治療費(fèi)用給予賠償。

　　此外，針對(duì)越來越受關(guān)注的兒童白血病，泰康人壽推出了可在網(wǎng)上投保的、附加于教育金的少兒白血病保險(xiǎn)，家長(zhǎng)們只需在泰康在線上投保教育金，就可以低廉的價(jià)格，附加投保少兒白血病保險(xiǎn)。以3歲寶寶為例，您只需每年繳納93元，連續(xù)繳費(fèi)10年，孩子在30歲前都可享有高達(dá)30萬的白血病保障。

　　教育保險(xiǎn)�？顚Ｓ�

　　一個(gè)孩子從幼兒園、小學(xué)、中學(xué)直至大學(xué)都有不等的學(xué)費(fèi)，中間還有補(bǔ)習(xí)班等費(fèi)用。望子成龍的家長(zhǎng)還要送孩子出國深造，就更不是一筆小數(shù)目了。這么多的錢如果不提前計(jì)劃好，到用時(shí)肯定會(huì)措手不及。教育保險(xiǎn)就像一個(gè)成長(zhǎng)規(guī)劃師和設(shè)計(jì)師，幫家長(zhǎng)為孩子建立一份長(zhǎng)期教育保障計(jì)劃。

　　教育保險(xiǎn)則是�？顚Ｓ�，由保險(xiǎn)公司為家長(zhǎng)管理，只有到了升學(xué)等特定時(shí)間才能領(lǐng)取使用。目前各家保險(xiǎn)公司推出的教育金保險(xiǎn)的現(xiàn)金返還方式有較大差別，家長(zhǎng)應(yīng)根據(jù)子女的教育需求投保教育金保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)專家說，目前各家保險(xiǎn)公司推出的教育金保險(xiǎn)的現(xiàn)金返還方式主要有三種：一是自保單生效日起，每年返還一定數(shù)額的生存金；二是從約定時(shí)間開始每年返還一定數(shù)額的生存金，主要針對(duì)高中、大學(xué)階段的教育費(fèi)用，多以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)；三是在約定時(shí)間一次性返還，不僅能提供一定階段的教育費(fèi)用，還可以提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金等生存金。

　　“消費(fèi)者最好‘按需投�！�教育金保險(xiǎn)。”保險(xiǎn)專家說，如果家長(zhǎng)僅考慮為子女準(zhǔn)備高中、大學(xué)以及留學(xué)階段的教育費(fèi)用，可以選擇在約定時(shí)間每年返還一定數(shù)額生存金的少兒教育金保險(xiǎn)，而且保障期限不宜太長(zhǎng)，一般保障到25至30歲即可；如果沒有出國留學(xué)計(jì)劃，可以不考慮涵蓋留學(xué)金返還的險(xiǎn)種，因?yàn)楸Ｕ显黾右馕吨�保費(fèi)的增加。

　　保險(xiǎn)專家提醒，教育金保險(xiǎn)主要是父母為子女投保。由于子女沒有經(jīng)濟(jì)來源，保單能否有效持續(xù)下去主要取決于父母的繳費(fèi)能力。因此，為了避免因?yàn)楦改赴l(fā)生意外喪失工作能力，影響保單的有效性，投保時(shí)應(yīng)注意保險(xiǎn)條款中是否具有保費(fèi)豁免功能，沒有保費(fèi)豁免功能的應(yīng)選擇附加保費(fèi)豁免條款。　(記者王雪瑾 程正軍)