新《保險法》在限制保險人合同解除權(quán)、約束保險人抗辯權(quán)、規(guī)范格式條款等方面，都強化了對被保險人的保護，而各家保險公司更是忙得不亦樂乎，那么新法實施已有20天，保險業(yè)將如何把新法的新規(guī)定落到實處，或者已經(jīng)成為了影響其生存的一個現(xiàn)實問題。

　　在上周保監(jiān)會召開的“貫徹實施新《保險法》座談會”上，保監(jiān)會主席吳定富強調(diào)指出，全行業(yè)要以新《保險法》實施為契機，除按新法要求盡快修改完善保險產(chǎn)品的開發(fā)流程、產(chǎn)品條款外，還要著力解決市場反映強烈的突出問題。

　　保險合同：被要求更規(guī)范、更完善

　　新《保險法》對保險合同訂立、責(zé)任免除、保險金申請手續(xù)、如實告知、訴訟時效及解除合同等方面，都提出了修訂內(nèi)容，更加體現(xiàn)保險條款內(nèi)容的公平性和合法性。

　　這也意味著，保險公司需要根據(jù)新法的要求，對保險產(chǎn)品的條款進行適應(yīng)性修訂，修改“如實告知”的表述，完善對保險事故的通知約定，其中最重要的一條修訂，莫過于對所有一年期以上產(chǎn)品引入了“不可抗辯條款”。

　　“不可抗辯條款”的引入，不僅需要保險公司修訂保險合同，更對其業(yè)務(wù)管理提出了更高的要求。該條款雖然在更大程度上保障了投保人利益，也在一定程度上增加了道德風(fēng)險。

　　對此，中國人壽相關(guān)部門負責(zé)人認為，雖然該條款客觀上使欺詐成本在一定程度上有所降低，但因其可能存在道德風(fēng)險，的確將會對保險公司的業(yè)務(wù)管理產(chǎn)生一定的影響，公司將通過核保、調(diào)查等途徑來控制道德風(fēng)險，提高承保質(zhì)量。“不可抗辯條款”的引入，短期內(nèi)對產(chǎn)品定價影響不大，長期影響則要看未來市場的變化。

　　北京保險行業(yè)協(xié)會于日前完成了對財險公司車險代理合同的規(guī)范，要求各財險公司與代理機構(gòu)之間簽署補充協(xié)議，內(nèi)容包括代理機構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)向投保人說明合同內(nèi)容、對免除保險人責(zé)任的條款進行明確說明、未經(jīng)授權(quán)不得擅自代投保人簽字或簽章，更不得私自偽造投保人的簽字或蓋章等方面。

　　保險產(chǎn)品：被要求更創(chuàng)新

　　新法的實施，除了讓保險公司進行產(chǎn)品梳理改造外，也對其探索產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)模式提供了很好的契機。

　　上述中國人壽有關(guān)部門負責(zé)人透露，公司對產(chǎn)品條款形態(tài)進行了一些創(chuàng)新嘗試，比如將個人保險產(chǎn)品的條款，改造為“基本條款加利益條款”的形態(tài)，所謂利益條款是指各產(chǎn)品中體現(xiàn)個性內(nèi)容的條款�！皬目蛻艚嵌葋碚f，公司產(chǎn)品區(qū)分基本條款和利益條款后，突出了利益條款對利益保障條目方面的表述，使得利益條款更加簡潔清晰，一目了然�！�

　　上述中國人壽有關(guān)部門負責(zé)人認為，這是公司產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品銷售和業(yè)務(wù)管理上的一次重要創(chuàng)新，改造后條款形態(tài)更加便于客戶對條款的理解和閱讀，有利于促進產(chǎn)品條款的標準化、規(guī)范化和通俗化。

　　理賠服務(wù)：被要求更好更快

　　一直以來，“理賠難”是消費者對保險業(yè)抱怨最多的問題之一。在“貫徹實施新《保險法》座談會”上，吳定富強調(diào)指出，針對實踐中存在的理賠難問題，保險機構(gòu)要進一步規(guī)范理賠的程序和時限，提高理賠效率。

　　新法對保險公司理賠的程序和時限提出了明確要求，在索賠材料齊全的情況下，除合同另有約定外，保險公司應(yīng)在30日內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知被保險人或者受益人。這意味著，保險公司須在接到理賠申請30日內(nèi)理賠或給明確的說法。

　　泰康人壽是首家將“賠償受益人利息損失”的承諾寫入保險合同的保險公司。泰康人壽有關(guān)人士介紹說，之所以推出此項服務(wù)承諾，是考慮到采用逾期理賠承諾賠償，可以比較好地解決理賠慢的問題。據(jù)了解，該公司的這項服務(wù)承諾，對所有新老保單一視同仁，不論投保年限和理賠金額，只要符合上述條件的理賠案件，都將按規(guī)定給付超期利息，以大幅縮短客戶的理賠等待期，提高理賠的效率。

　　有分析人士認為，雖然“不可抗辯”條款、縮短保險賠付周期短期內(nèi)會給保險公司的營運部門帶來一定程度的壓力，但這對保險業(yè)只是一次短暫的考驗，全行業(yè)營運經(jīng)驗的積累將有效地化解其中的不利因素，更重要的是，在新《保險法》給予客戶利益更多保障的前提下，社會對于保險產(chǎn)品的認可度會上升，預(yù)計新保單的銷售交易成本將有所下降，新業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿�會得到充分的釋放�?(俞燕)