最近，有多地新能源貨車司機(jī)和銷售企業(yè)反映，他們遇到了商業(yè)保險(xiǎn)投保難。無論是新車還是舊車，在一些地區(qū)，各大保險(xiǎn)公司明確拒絕為新能源貨運(yùn)車輛承保商業(yè)險(xiǎn)。即便有些地區(qū)可以承保，卻增加了多項(xiàng)強(qiáng)制購買條款。

　　今年以來，新能源車大賣，在國內(nèi)乘用車銷量中已經(jīng)占據(jù)半壁江山。國家金融監(jiān)督管理總局曾經(jīng)在年初印發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》，要求大型財(cái)險(xiǎn)公司“積極承保新能源車商業(yè)保險(xiǎn)，確保實(shí)現(xiàn)愿保盡?！?。新能源貨車投保難在哪里？保險(xiǎn)公司為何拒絕承保新能源貨車商業(yè)險(xiǎn)？一邊是車主保費(fèi)高，一邊是險(xiǎn)企承保虧，這樣的兩難局面如何破題？

　　沈陽多數(shù)保險(xiǎn)公司不承保新能源貨車商業(yè)險(xiǎn)

　　在遼寧沈陽，某品牌的新能源貨車經(jīng)銷商李先生告訴記者，他們銷售的新車商業(yè)保險(xiǎn)越來越難上，一開始只是價(jià)格貴，后來?xiàng)l件越來越苛刻。

　　新能源貨車經(jīng)銷商 李先生：2023年10月左右的時(shí)候，一部分保險(xiǎn)公司不收保費(fèi)了，大一點(diǎn)的保險(xiǎn)公司，新能源車保費(fèi)比油車的保費(fèi)要貴一些，上浮30%左右。2024年的下半年，7月份以后，非營(yíng)運(yùn)的車都不給上了，你想買保險(xiǎn)，只給辦營(yíng)運(yùn)的，這樣保費(fèi)基本上就破萬了，要在12000元左右。

　　10月份以后，李先生發(fā)現(xiàn)，本地大部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)不再承保新能源貨車商業(yè)險(xiǎn)，他們只能利用在行業(yè)多年的關(guān)系找人在外省出保險(xiǎn)，但這樣的渠道也越來越難，不到10萬元的車型，一年的保費(fèi)甚至要兩萬元左右。

　　由于正常渠道無法上商業(yè)險(xiǎn)，李先生和同行的新能源貨車銷量受到很大影響，七成交易因?yàn)闊o法上商業(yè)保險(xiǎn)而被取消，有的為了上保險(xiǎn)，甚至買客運(yùn)版車型來拉貨。

　　新能源貨車經(jīng)銷商 李先生：10輛車當(dāng)中有1輛能在本地找人交上高額保險(xiǎn)，有1-2輛是只上交強(qiáng)險(xiǎn)“裸奔”的，剩下7輛基本上我有60%-70%基本是退掉、買不成的，或者把它變成一個(gè)客運(yùn)版的車型。我們的車型分貨運(yùn)版的和客運(yùn)版的，他們冒著客車來載貨的風(fēng)險(xiǎn)，也不愿意承受保險(xiǎn)保不上或者高保費(fèi)。

　　記者和李先生一起隨機(jī)來到一家大型保險(xiǎn)公司的門店，一進(jìn)門工作人員直接告知，新能源貨車上交強(qiáng)險(xiǎn)都要層層上報(bào)，商業(yè)險(xiǎn)一概不保。

　　保險(xiǎn)公司因利潤(rùn)不承保 車輛駕駛風(fēng)險(xiǎn)陡增

　　不僅是門店，一位與李先生有多年合作關(guān)系的保險(xiǎn)公司工作人員坦言，他們也想出單賺錢，但全省的新能源貨車都有上險(xiǎn)難的問題。這位工作人員表示，今年行業(yè)對(duì)新能源貨車的審核突然變嚴(yán)，主要是因?yàn)樽鳛樾律挛?，新能源貨車此前產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)不足，今年賠付率太高。

　　保險(xiǎn)公司工作人員：今年突然整個(gè)行業(yè)都是這樣的情況，去年沒保也不知道賠付是多少，預(yù)估的賠付，結(jié)果賠得太多，所以今年全給限制住了。將來肯定得統(tǒng)一解決，存在風(fēng)險(xiǎn)太大了。

　　保險(xiǎn)公司考慮利潤(rùn)不承保就能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但行駛在路上的司機(jī)風(fēng)險(xiǎn)陡增。

　　沈陽一家貨運(yùn)租賃公司的負(fù)責(zé)人魏先生透露，他們的新能源貨車今年保險(xiǎn)到期后，一旦此前出過險(xiǎn)，就再上不了商業(yè)險(xiǎn)，只能鋌而走險(xiǎn)去買所謂的“統(tǒng)籌險(xiǎn)”。他明白一旦發(fā)生事故，統(tǒng)籌公司很容易拒賠甚至干脆聯(lián)系不到，但也沒有其他辦法。

　　沈陽一家貨運(yùn)租賃公司負(fù)責(zé)人 魏先生：現(xiàn)在可以說，保險(xiǎn)是這個(gè)行業(yè)沉重的負(fù)擔(dān)。現(xiàn)在有100多輛車，商業(yè)險(xiǎn)比例占到一半，其他的份額我們變相走了統(tǒng)籌。這種形勢(shì)發(fā)展下去，它的不確定性太強(qiáng)了，不知道來年會(huì)是什么情況。我們只能把一部分新能源電車淘汰。

　　雖然魏先生打算把新能源貨車賣掉規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但二手車商卻也不敢再接。

　　二手車商 賈先生：如果我去交保險(xiǎn)，第一是交不上，第二如果是找人交上了，保險(xiǎn)費(fèi)甚至都達(dá)到車價(jià)的一半還要多。一是收的時(shí)候沒商業(yè)保險(xiǎn)，二是賣的時(shí)候沒保險(xiǎn)，太難了。

　　記者：新能源二手車基本上在貨車這方面，銷售停滯了？

　　二手車商 賈先生：停滯了，特別少。真要是有事故，后果不可預(yù)測(cè)，所以客戶也不認(rèn)。

　　新能源車投保難 物流電車買保險(xiǎn)被拒

　　不僅僅是在遼寧，全國多地的司機(jī)、車主都在反映同樣的問題。四川成都的一家物流配送公司近期就碰到了這樣的麻煩事。

　　近期，四川成都的一家物流配送企業(yè)想為新購置的13輛新能源車購買商業(yè)保險(xiǎn)，一共咨詢了12家保險(xiǎn)公司，沒想到，其中11家直接拒絕承保，只有一家公司給出了報(bào)價(jià)，但價(jià)格也比燃油車高出許多。

　　除了保費(fèi)昂貴外，購買保險(xiǎn)時(shí)沒有可選擇性也是該企業(yè)面臨的困境之一。

　　四川某物流配送公司負(fù)責(zé)人 李先生：有好幾項(xiàng)都是我們不太需要的險(xiǎn)種，但是強(qiáng)行搭配銷售，比如說像我們是貨運(yùn)車輛，其實(shí)是不需要購買乘客的險(xiǎn)種；第二就是駕駛員和乘客的精神撫慰險(xiǎn)，對(duì)我們來說也是不太需要的，但是我們必須去承受它。

　　新能源貨車保費(fèi)貴 根源是賠付率高

　　剛在北京購買新能源自卸車的張先生也是同樣的情況，托人找中介才找到一家愿意承保的保險(xiǎn)公司，可兩萬多元一年的費(fèi)用，讓他犯了難。

　　張先生：說是新能源車賠付率高，現(xiàn)在商業(yè)險(xiǎn)都在22000-24000元不等，4輛車我只是上了交強(qiáng)險(xiǎn)，關(guān)鍵是不換新能源車好多手續(xù)辦不了，所以必須得換。這個(gè)時(shí)候沒有商業(yè)險(xiǎn)對(duì)誰都不負(fù)責(zé)任，司機(jī)開車不負(fù)責(zé)任，對(duì)社會(huì)也是不負(fù)責(zé)任的。

　　山西運(yùn)城的南先生有多輛貨車運(yùn)送自家產(chǎn)品，他告訴記者，去年買的新能源貨車今年沒法續(xù)商業(yè)險(xiǎn)，今年新買的更是不行。一位代理多家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的資深保險(xiǎn)中介告訴記者，新能源貨車保費(fèi)貴，根源是賠付率高，保險(xiǎn)公司不賺反賠。

　　保險(xiǎn)中介：商業(yè)險(xiǎn)并不是強(qiáng)制的，主要是因?yàn)檐嚨馁r付太高了，特別是電池的賠付，畢竟保險(xiǎn)公司也是要盈利的。

　　這位保險(xiǎn)中介人員解釋，他接觸了不少新能源貨車?yán)碣r案，廠家與保險(xiǎn)公司對(duì)于電池“是換還是修”有極大爭(zhēng)議。面對(duì)新技術(shù)，保險(xiǎn)公司議價(jià)權(quán)很低，導(dǎo)致動(dòng)輒賠償高昂電池費(fèi)用，最終惡性循環(huán)。

　　保險(xiǎn)中介：電池廠家對(duì)這一塊卡得非常嚴(yán)，首先廠家授權(quán)地很少，只允許在有限的幾個(gè)授權(quán)地去維修，如果是在其他地方維修，廠家就不給質(zhì)保了。保險(xiǎn)公司在電池這塊沒有議價(jià)能力，不像以前的燃油車，保險(xiǎn)公司可以去找一些修理廠維修，但是電池這一塊保險(xiǎn)公司也不敢，或者保險(xiǎn)公司愿意有的客戶不愿意，所以最后就只能在這一塊認(rèn)虧。

　　新能源私家車有沒有遇到類似問題？

　　通過剛才這幾個(gè)案例，大概能明白一個(gè)邏輯：

　　從投保方來說，新能源貨車投保難，一是愿意承保的保險(xiǎn)公司非常少，二是保費(fèi)貴。

　　而對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，賠付率高是根本，“電池是修還是換”，這是個(gè)專業(yè)問題，保險(xiǎn)公司目前也很難有明確的答案。

　　中國汽車流通協(xié)會(huì)專家委員會(huì)委員章弘表示，

　　一是相比燃油貨車，新能源貨車電池的出險(xiǎn)率和維修費(fèi)較高，保險(xiǎn)公司不愿意承擔(dān)較大的經(jīng)濟(jì)損失 。

　　二是新能源貨車保險(xiǎn)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)尚不完善，還處于試驗(yàn)階段，甚至有的還沒開始實(shí)用，所以保險(xiǎn)公司不愿意上。

　　三是保險(xiǎn)公司商業(yè)險(xiǎn)并非強(qiáng)制，保險(xiǎn)公司可以選擇不承保。

　　相比之下，新能源乘用車的使用場(chǎng)景相對(duì)單一，主要用于日常通勤和家庭出行，行駛里程相對(duì)明確固定，出險(xiǎn)率比較低。新能源乘用車市場(chǎng)規(guī)模龐大，保險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)份額，愿意提供相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)。

　　專家：保險(xiǎn)公司對(duì)電池?fù)p壞鑒定沒有話語權(quán)

　　下面我們?cè)贀Q個(gè)思路，從保險(xiǎn)的角度來看看他們的考量。白玉瑋是一名在多家保險(xiǎn)公司工作過的資深保險(xiǎn)專家，他說城市貨運(yùn)車輛在油車時(shí)代的出險(xiǎn)率不低，導(dǎo)致相關(guān)研究不多，到了電車時(shí)代，保險(xiǎn)公司面對(duì)迅猛變化，應(yīng)對(duì)不足。

　　資深保險(xiǎn)專家 白玉瑋：傳統(tǒng)燃油汽車的輕卡，在賠付率方面也不是很樂觀，這塊業(yè)務(wù)僅次于網(wǎng)約車出租車和重型大貨車的賠付率，不賠不賺，甚至說是微虧的狀態(tài)，屬于雞肋業(yè)務(wù)。長(zhǎng)期以來保險(xiǎn)公司并沒有對(duì)其進(jìn)行深入研究，底子不好?，F(xiàn)在更新迭代新能源車之后，也沒有經(jīng)驗(yàn)和能力去運(yùn)作這件事情，運(yùn)營(yíng)出了很大的問題。

　　白玉瑋介紹，目前新能源汽車不僅僅是貨運(yùn)車輛上保險(xiǎn)遇到難題，普通私家車其實(shí)也面臨保費(fèi)比油車更高的問題，其根源就在于，保險(xiǎn)公司在電車時(shí)代，對(duì)于電池?fù)p壞的鑒定沒有話語權(quán)。新能源貨車價(jià)格低、折舊快的特性又放大了這一問題，一旦遇到事故傷及電池，更換費(fèi)用往往趕上了折舊后的車輛價(jià)值。

　　一些地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管單位為了避免沒有商業(yè)險(xiǎn)可保的情況，又強(qiáng)行讓一家或幾家保險(xiǎn)公司承保此類業(yè)務(wù)。這時(shí)，賣方會(huì)提高保險(xiǎn)價(jià)格，買方又難以承受，效果不理想。如何解決難題？

　　資深保險(xiǎn)專家 白玉瑋：傳統(tǒng)的商業(yè)車險(xiǎn)，從技術(shù)角度來講，已經(jīng)不能適用于現(xiàn)在這么龐大復(fù)雜新增的這些風(fēng)險(xiǎn)。燃油車時(shí)代的算法、燃油車時(shí)代的條款已經(jīng)不適應(yīng)了。它的里程、天氣、路況，甚至它的擁堵程度，可以通過地圖數(shù)據(jù)、交通數(shù)據(jù)以及歷史的中保信理賠數(shù)據(jù)識(shí)別。新產(chǎn)品跑得多，風(fēng)險(xiǎn)必然高，支付的保費(fèi)也必然高，跑得少支出保費(fèi)也少，其實(shí)客戶也能接受。

　　2023年新能源車險(xiǎn)承保虧損67億元

　　金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，全行業(yè)2023年新能源車險(xiǎn)綜合成本率達(dá)109%， 綜合成本率是保險(xiǎn)公司用來核算經(jīng)營(yíng)成本的核心數(shù)據(jù)，包含公司運(yùn)營(yíng)、賠付等各項(xiàng)支出。綜合成本率100%時(shí)，即代表收支相等，無承保盈利，亦無承保虧損。綜合成本率越低，說明產(chǎn)險(xiǎn)公司的盈利能力越強(qiáng)。 109%，這意味著保險(xiǎn)公司每承保100元的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其總成本為109元。這導(dǎo)致保險(xiǎn)公司2023年新能源車險(xiǎn)承保虧損67億元；賠付率達(dá)84%，比燃油車高約10個(gè)百分點(diǎn)。

　　如今，我們不可能靠行政指令強(qiáng)迫保險(xiǎn)公司賠錢來給新能源貨車承保，那么如何才能讓新能源貨車安心上路？

　　中國汽車流通協(xié)會(huì)專家委員會(huì)委員章弘表示，

　　一是在市場(chǎng)成熟度低的當(dāng)下，生產(chǎn)車輛的廠家可以開展內(nèi)保業(yè)務(wù)，對(duì)自己廠家生產(chǎn)的新能源貨車直接維修和賠付。

　　二是保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)與生產(chǎn)車輛的廠家和維修企業(yè)的合作，通過深入了解新能源貨車的特性和風(fēng)險(xiǎn)，開發(fā)出更加合理的保險(xiǎn)方案 。

　　三是新能源貨車車主也應(yīng)提高自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和安全意識(shí)，加強(qiáng)車輛維護(hù)和保養(yǎng)工作，減少事故發(fā)生的概率。（央視新聞客戶端）