德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)過近70年的發(fā)展已相當(dāng)完善。在德國(guó)，無論是購(gòu)買新車還是二手車都必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)，但車主可自由選擇保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司也根據(jù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)不斷調(diào)整車主的保險(xiǎn)費(fèi)率。德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)賠付最高賠償額可達(dá)到1億歐元。

　　強(qiáng)制投保 高額賠付

　　德國(guó)自1939年11月實(shí)行首部“車主賠償責(zé)任保險(xiǎn)法”，目前該法規(guī)已發(fā)展成為歐盟內(nèi)部通用的交強(qiáng)險(xiǎn)法規(guī)。該法規(guī)規(guī)定，“車主不繳納強(qiáng)制險(xiǎn)是一種犯罪行為”。實(shí)際上，在德國(guó)任何車主在新車登記時(shí)，都必須首先提交保險(xiǎn)證明，否則將不能落戶。

　　發(fā)生交通事故后，責(zé)任方投保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向?qū)Ψ街Ц秱麊T救治、汽車修理、誤工損失和交通補(bǔ)貼等費(fèi)用。

　　除此之外，車主還可自愿投保其他險(xiǎn)種，如保護(hù)責(zé)任方自身車輛的車輛自身險(xiǎn)，保護(hù)乘客安全的乘客意外險(xiǎn)，以及訴訟費(fèi)用險(xiǎn)等。 德國(guó)法律規(guī)定，所有保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)最高賠付額不得低于一定限額，如人身傷害不低于每人250萬歐元，車輛損失最高標(biāo)準(zhǔn)不低于50萬歐元。

　　法律還規(guī)定，根據(jù)事故性質(zhì)，總賠償金額最高可達(dá)5000萬到1億歐元，單個(gè)人的人身傷害險(xiǎn)最高賠償可達(dá)800萬歐元。

　　費(fèi)率浮動(dòng) 核算透明

　　德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率制，根據(jù)車主的不同情況，實(shí)際繳納的年費(fèi)從不足100歐元到超過2000歐元，差異很大。

　　據(jù)法律規(guī)定，德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率核算的依據(jù)包括硬性指標(biāo)和軟性指標(biāo)兩部分。一般先根據(jù)車主的不同硬性指標(biāo)來統(tǒng)計(jì)交強(qiáng)險(xiǎn)的大致數(shù)額，然后再根據(jù)軟性指標(biāo)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。硬性指標(biāo)包括開車年限、居住地區(qū)和車輛類型3個(gè)主要標(biāo)準(zhǔn)，軟性指標(biāo)則更體現(xiàn)出費(fèi)率核算的個(gè)性化，如車輛使用人數(shù)、日常停車位置、駕車者年齡和性別、駕駛時(shí)間、車輛壽命，甚至包括車主是自有房屋還是租房生活，車主家庭是否有孩子等。這些都是核算車主潛在風(fēng)險(xiǎn)水平的重要指標(biāo)。

　　根據(jù)核算結(jié)果，不同車主將被歸為不同等級(jí)，按照該等級(jí)相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)年費(fèi)，同時(shí)根據(jù)每年車主狀況進(jìn)行年度調(diào)整。

　　此外，同保險(xiǎn)公司在操作中可根據(jù)實(shí)際情況制定出本公司具有競(jìng)爭(zhēng)力的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。政府和保險(xiǎn)公司網(wǎng)站均提供公開的費(fèi)率計(jì)算軟件，車主可根據(jù)自身狀況估算相關(guān)費(fèi)率，自主選擇保險(xiǎn)公司，并且與保險(xiǎn)公司之間有相當(dāng)大的談判空間。

　　市場(chǎng)開放 自由競(jìng)爭(zhēng)

　　德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)完全開放，只要是具備相應(yīng)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司，無論是本土公司還是國(guó)外公司都可經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，但所有保險(xiǎn)公司都必須遵循聯(lián)邦司法部相關(guān)規(guī)定，接受德國(guó)保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)。

　　在“車主賠償責(zé)任保險(xiǎn)法”的框架下，各保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，同時(shí)也形成了各自鮮明的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。

　　針對(duì)國(guó)內(nèi)在交強(qiáng)險(xiǎn)問題上產(chǎn)生的巨大爭(zhēng)議，歐中經(jīng)濟(jì)資訊協(xié)會(huì)主席王學(xué)軍認(rèn)為，我國(guó)應(yīng)多借鑒德國(guó)成熟透明的核算辦法，通過依法管理和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提高行業(yè)的總體水平。(郇公弟）