車險(xiǎn)方面的諸多變化一直備受關(guān)注。新《保險(xiǎn)法》已于10月1日正式實(shí)施，記者近日走訪多家財(cái)險(xiǎn)公司了解到，限定理賠處理時(shí)間、二手車保險(xiǎn)不過戶也可理賠等規(guī)定無不體現(xiàn)了新《保險(xiǎn)法》的人性化。

　　機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)費(fèi)率將變？

　　10月10日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站上掛出了關(guān)于中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等多家公司的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)及電話營(yíng)銷專用機(jī)動(dòng)車費(fèi)的條款費(fèi)率批復(fù)，記者注意到，保監(jiān)會(huì)的批復(fù)中包含了幾乎全部機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　受此消息影響，坊間有關(guān)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)將漲價(jià)的消息一時(shí)間甚囂塵上。

　　“只是條款上有些變化�！�10月12日，記者向涉及上述批復(fù)的多家公司進(jìn)行求證時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和陽光財(cái)險(xiǎn)均表示，該批復(fù)主要是針對(duì)新《保險(xiǎn)法》進(jìn)行產(chǎn)品條款的修改，并不會(huì)對(duì)產(chǎn)品費(fèi)率產(chǎn)生太大影響。中國(guó)人保河南分公司的相關(guān)人士表示，保監(jiān)會(huì)的這項(xiàng)批復(fù)主要針對(duì)條款修改，新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，對(duì)保險(xiǎn)公司條款制定了具體標(biāo)準(zhǔn)，并涉及保險(xiǎn)理賠流程、告知義務(wù)等多項(xiàng)內(nèi)容，不牽扯產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整。車損保費(fèi)每年可省7.2%？車險(xiǎn)“新政”首次規(guī)定車損險(xiǎn)的保額不得超過車輛實(shí)際價(jià)值。但車輛的實(shí)際價(jià)值如何計(jì)算？車主今后續(xù)保能省下多少保費(fèi)？這樣的投保方式是否真的省錢？

　　記者了解到，為了落實(shí)新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，保監(jiān)會(huì)此前曾向各家保險(xiǎn)公司征詢意見，確定舊車的折舊率:車輛使用性質(zhì)為非營(yíng)業(yè)用的9座以下客車每月折舊率為0.6%，1年折舊率為7.2%(折舊率均以購車價(jià)為基數(shù))。

　　“車損險(xiǎn)投保時(shí)，車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額有三種確定方式:一、按投保時(shí)被保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)投保；二、按投保時(shí)被保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值投保；三、在投保時(shí)被保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商投保。以往人們大多選擇以一種方式來確定車輛的保險(xiǎn)金額�！币槐ｋU(xiǎn)行業(yè)工作人員這樣告訴記者。

　　從保費(fèi)上看，同樣一輛車的車損險(xiǎn)，每年的保費(fèi)可比上年省7.2%。但實(shí)際出險(xiǎn)之后卻并非如此。

　　“按照車輛的實(shí)際價(jià)值來確定保險(xiǎn)金額，如保險(xiǎn)車輛發(fā)生部分損失，在理賠時(shí)是要吃虧的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的條款里規(guī)定:‘按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額時(shí)，發(fā)生部分損失的話，按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛的新車購置價(jià)比例計(jì)算賠償�！�仍以上車為例:如果該車按實(shí)際價(jià)值投保，在保險(xiǎn)期間內(nèi)出險(xiǎn)，造成前保險(xiǎn)杠損傷需更換，更換保險(xiǎn)杠所需費(fèi)用為3000元，那么保險(xiǎn)公司賠償時(shí)是按照9.28萬÷10萬×3000元＝2784元進(jìn)行賠償?shù)�，這樣的話該車主需自己承擔(dān)216元，如再扣除免賠部分，那么車主需要自己承擔(dān)的部分更多�！痹摴ぷ魅藛T如是說。他建議大家根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇適合自己的投保方式，這樣才能更好地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。

　　車輛轉(zhuǎn)讓出險(xiǎn)照樣賠？

　　一些粗心的車主在購得二手車后，往往因?yàn)闆]有過戶車險(xiǎn)，以致愛車出險(xiǎn)時(shí)無法獲得相應(yīng)的賠償。關(guān)于二手車的賠償一直都存在爭(zhēng)議，很多人為此打上了官司。

　　針對(duì)二手車過戶不及時(shí)導(dǎo)致的保險(xiǎn)理賠糾紛的問題，新《保險(xiǎn)法》讓購買二手車的用戶吃了“定心丸”。按照新規(guī)，二手車轉(zhuǎn)讓后，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，雖然保險(xiǎn)合同手續(xù)未變更，日后若發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司仍承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。此前二手車變更后，若保險(xiǎn)合同未及時(shí)變更，發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)公司可以拒賠。

　　但記者也了解到，并非所有情況下，未過戶的投保車輛都可以獲得賠償。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)公司收到通知之日起30日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。如果被保險(xiǎn)人不通知保險(xiǎn)公司，將私家車變成營(yíng)運(yùn)車輛，使得因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度增加，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)出險(xiǎn)后的賠償責(zé)任。

　　車險(xiǎn)理賠30天內(nèi)搞定

　　理賠難一直是出現(xiàn)事故后投保人與保險(xiǎn)公司最為尖銳的矛盾之一，不少投保人在遭遇交通事故后，由于材料不齊全等因素，遭遇頻繁奔走的煩惱，并導(dǎo)致理賠一拖再拖。

　　新《保險(xiǎn)法》對(duì)理賠時(shí)限也做了明確規(guī)定，主要體現(xiàn)在“1、3、10、30”這些時(shí)間要求上�！�1”為“及時(shí)一次性書面告知”，在被保險(xiǎn)人提出理賠申請(qǐng)后，保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人等提供的有關(guān)索賠請(qǐng)求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性書面”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供。如果拒賠，應(yīng)3天內(nèi)發(fā)出通知書。確認(rèn)理賠，應(yīng)10天內(nèi)支付賠款。保險(xiǎn)人收到索賠申請(qǐng)后，除另有約定外，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知被保險(xiǎn)人或者受益人。

　　免責(zé)條款不明示則不免責(zé)

　　過去，免責(zé)條款往往是保險(xiǎn)公司拒絕賠付的“殺手锏”。而在保險(xiǎn)行業(yè)中，為促使消費(fèi)者購買其產(chǎn)品，部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員則故意宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品好的一面，將免責(zé)條款一筆帶過，其結(jié)果則是使消費(fèi)者受到了不同程度誤導(dǎo)，出險(xiǎn)后產(chǎn)生許多糾紛。

　　按照新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未做提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。