中新網(wǎng)12月27日電 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了入世一年多的調(diào)整后，一系列變革舉措將于2003年1月1日同時(shí)實(shí)施：新保險(xiǎn)法正式步入“職業(yè)生涯”，車險(xiǎn)費(fèi)率全面放開(kāi)，營(yíng)銷員100%持證上崗。

　　中華工商時(shí)報(bào)引述一位業(yè)內(nèi)資深人士的分析指出，后兩者將在新保險(xiǎn)法這條主線的引領(lǐng)下，給明年產(chǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)更大的沖擊和洗禮。這一切將促使保險(xiǎn)業(yè)各方在管制與放松、變革與創(chuàng)新中，在中國(guó)保險(xiǎn)法律體系中實(shí)現(xiàn)博弈中的前行。

　　第一沖擊波：新保險(xiǎn)法展望2003年，即將正式實(shí)施的新保險(xiǎn)法將給業(yè)界帶來(lái)第一股沖擊波。

　　新保險(xiǎn)法中規(guī)定，“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。

　　一個(gè)“但是”在拓寬產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)范圍的同時(shí)，卻給壽險(xiǎn)公司頭上扣上了一頂無(wú)形的緊箍咒。近幾年來(lái)，產(chǎn)險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始以責(zé)任險(xiǎn)的方式涉足這項(xiàng)業(yè)務(wù)，暗地里給市場(chǎng)推波助瀾。在其有了法律條文的支持下，從明年1月1日開(kāi)始，更是可以理直氣壯地分得這塊市場(chǎng)一杯羹了。產(chǎn)險(xiǎn)公司對(duì)這塊市場(chǎng)的介入，將打破現(xiàn)有壽險(xiǎn)公司已有的均衡局勢(shì)。

　　這將給整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)前所未有的挑戰(zhàn)和沖擊。由于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)短期內(nèi)很難見(jiàn)利，像短期健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)這種短期人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，自然而然地就成為了壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)當(dāng)中短期利潤(rùn)的主要來(lái)源。2001年全國(guó)短期人身險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全年保費(fèi)收入121.63億元，占全年人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的8.54%，其中意外險(xiǎn)全年保費(fèi)收入73.76億元，同比減幅6.7%；短期健康險(xiǎn)全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入47.87億元，同比增長(zhǎng)153.93%。

　　來(lái)自壽險(xiǎn)公司的意見(jiàn)是，法律既然已經(jīng)放開(kāi)所謂“第三領(lǐng)域”實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，那么涉及人身賠償?shù)呢?zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)也應(yīng)該許可壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。將責(zé)任保險(xiǎn)列為“第三領(lǐng)域保險(xiǎn)”，允許人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均可兼營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)。這樣做不僅可以拓寬中資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，也可以避免產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，有關(guān)意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)方面的糾紛，防止出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)，擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，還將為今后保險(xiǎn)業(yè)兼營(yíng)打基礎(chǔ)。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇認(rèn)為，今后產(chǎn)險(xiǎn)公司推出短期健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)將是一個(gè)不可避免的趨勢(shì)。事實(shí)上，產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)短期意外傷害和健康險(xiǎn)是國(guó)際上的通行做法。在一個(gè)完整的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃中，同樣存在著涉及人身的保險(xiǎn)。例如家庭發(fā)生火災(zāi)，除了物質(zhì)損失，很可能還有對(duì)人身的傷害，這就需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有能力提供一攬子保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　第二沖擊波：車險(xiǎn)改革。

　　26日，太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也對(duì)外公布了其車險(xiǎn)的改革方案，至此，北京經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的五家產(chǎn)險(xiǎn)公司全部發(fā)布了自己車險(xiǎn)改革方案消息。遺憾的是，除華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司坦然地亮出了即將發(fā)售的新條款、新費(fèi)率等全部的底牌外，其他各家產(chǎn)險(xiǎn)公司不知出于何種緣故，對(duì)于已經(jīng)獲批馬上要上市的新車險(xiǎn)條款、費(fèi)率依然守口如瓶。不過(guò)無(wú)論怎樣，新車險(xiǎn)的實(shí)施已如在弦之箭，無(wú)論它是驚人一躍，還是平穩(wěn)過(guò)渡，都將給業(yè)界帶來(lái)一股強(qiáng)大的沖擊波。

　　有專家認(rèn)為，目前我國(guó)關(guān)于車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的問(wèn)題仍然停留在涉及市場(chǎng)化的體制和環(huán)境等環(huán)節(jié)，欠缺車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化技術(shù)基礎(chǔ)的討論，這將有可能成為我國(guó)突破車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化瓶頸問(wèn)題的關(guān)鍵。

　　該專家建議，實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的前提是建立危險(xiǎn)保費(fèi)制度。實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化，必須由各地區(qū)根據(jù)本地情況，由行業(yè)組織對(duì)歷年車輛交通事故進(jìn)行縝密記錄和分析，同時(shí)綜合人、車面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行精算，得出各險(xiǎn)種的最低費(fèi)率。他指出，根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率構(gòu)成的一般原則，保險(xiǎn)費(fèi)即毛保費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的純保費(fèi)又被稱之為危險(xiǎn)保費(fèi)，即直接影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性的損失成本，這種反映損失成本的危險(xiǎn)保費(fèi)是通過(guò)精算手段測(cè)算出來(lái)的，通過(guò)具體的貨幣值予以表示。在實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的國(guó)家和地區(qū)，監(jiān)管部門(mén)或行業(yè)組織通常嚴(yán)格禁止危險(xiǎn)保費(fèi)的浮動(dòng)，即不允許調(diào)整反映危險(xiǎn)保費(fèi)的貨幣值，保險(xiǎn)公司只能圍繞附加保費(fèi)做文章。也就是說(shuō)，汽車保險(xiǎn)的純費(fèi)率是維系償付能力的根本，不許隨意調(diào)整；附加費(fèi)率反映的是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用水平，各保險(xiǎn)公司可以自行浮動(dòng)，即保險(xiǎn)公司進(jìn)行費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)內(nèi)容是在保證危險(xiǎn)保費(fèi)不變的前提下，通過(guò)降低運(yùn)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)開(kāi)支參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

　　因此，他希望我國(guó)組織專門(mén)力量研究和確定反映機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)損失率的危險(xiǎn)費(fèi)率，如果不能通過(guò)推行危險(xiǎn)保費(fèi)制度的方式保證損失成本的完整性，任何形式的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化都是違反保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)律的。

　　第三沖擊波：壽險(xiǎn)代理。

　　壽險(xiǎn)營(yíng)銷員只有通過(guò)代理人考試并取得代理人資格才可以正式執(zhí)業(yè)，也就是說(shuō)，明年各家壽險(xiǎn)公司的營(yíng)銷員必須是100%的持證上崗。這看似簡(jiǎn)單的變化，卻在無(wú)形中使得中國(guó)保險(xiǎn)代理人人數(shù)大為縮水，這又將給整個(gè)業(yè)界帶來(lái)一股沖擊力。

　　但是一味地通過(guò)行政手段、強(qiáng)制命令來(lái)裁減遭遇誠(chéng)信危機(jī)的代理人并非中資壽險(xiǎn)的最佳選擇。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，百萬(wàn)壽險(xiǎn)營(yíng)銷員一直處于壽險(xiǎn)業(yè)邊緣人的尷尬地位，游離于社會(huì)政治團(tuán)體范圍之外。比如，城鎮(zhèn)勞動(dòng)者都有加入工會(huì)的權(quán)利，而壽險(xiǎn)營(yíng)銷人員因?yàn)椴皇潜ｋU(xiǎn)公司的正式職工，在加入工會(huì)上出現(xiàn)了障礙，包括他們的入黨、入團(tuán)問(wèn)題。再比如，壽險(xiǎn)公司過(guò)去給營(yíng)銷員的培訓(xùn)幾乎全是灌輸?shù)匿N售技巧，是以如何賣保單為主的，這在無(wú)形中就把營(yíng)銷員變成了銷售保單的機(jī)器。習(xí)慣了對(duì)保費(fèi)的拼、殺、搶之后，營(yíng)銷員的思維已經(jīng)鈍化了，漸漸失去了自我。各家壽險(xiǎn)公司一味地將營(yíng)銷員當(dāng)作賺錢(qián)的機(jī)器，似乎除了激勵(lì)就沒(méi)有其他以培養(yǎng)企業(yè)認(rèn)同感的人格和精神內(nèi)容，因此，首先要對(duì)營(yíng)銷員施以行之有效的學(xué)習(xí)培訓(xùn)。

　　正如一位業(yè)內(nèi)人士所說(shuō)的，應(yīng)該建設(shè)綠色環(huán)保的壽險(xiǎn)市場(chǎng)，不應(yīng)該唆使百萬(wàn)營(yíng)銷大軍野蠻無(wú)計(jì)劃地開(kāi)采資源，而是要教導(dǎo)他們建立超前的意識(shí)，做到永續(xù)經(jīng)營(yíng)，壽險(xiǎn)營(yíng)銷要的不是保費(fèi)，而是保費(fèi)平臺(tái)。壽險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟首先應(yīng)該是營(yíng)銷員人格上的成熟。

　　如今，當(dāng)誠(chéng)信原則被寫(xiě)進(jìn)保險(xiǎn)法后，保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信原則在法律層面得到了確認(rèn)。業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信之風(fēng)也將給營(yíng)銷員帶來(lái)一個(gè)好的生存環(huán)境，那么重塑中資壽險(xiǎn)營(yíng)銷“生命線”也將指日可待。

　　硬幣總是兩面的：有沖擊也會(huì)有平衡，平衡之后就有收獲。2003年保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了更多的沖擊和洗禮后，或許會(huì)很快達(dá)到一個(gè)初步的保險(xiǎn)市場(chǎng)生態(tài)平衡，這將給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)巨大的收獲。